El banco me obliga a contratar un seguro con mi préstamo

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Es cierto que si has solicitado una hipoteca sobre una vivienda, ésta deberá contar con un seguro de hogar de cobertura mínima de incendio con cláusula hipotecaria sobre el continente a favor del banco. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta que no es obligatorio contratar el seguro con el banco o entidad que te ha concedido el préstamo. Podrás hacerlo con el mediador de seguros y la aseguradora o entidad que tu decidas.

Hasta la fecha, los bancos te obligaban a contratar, por ejemplo, el seguro de hogar o el seguro de vida con ellos para concederte el crédito. Pero actualmente, no pueden vincular la concesión de hipotecas a la contratación de seguros con ellos. Como ya confirma la ley reguladora de los contratos hipotecarios que entró en vigor el 16 de junio del 2019, el Gobierno ha prohibido las operaciones vinculadas a la hora de contratar una hipoteca o un préstamo.

Como cliente no debes sentirte obligado a  contratar los seguros con el banco. Tienes la libertad de adquirir tus seguros con entidades ajenas. Pero también es importante que sepas que el banco sí podrá combinar varias ofertas. Lo que quiere decir es que: no podrá hacer operaciones vinculadas pero sí combinadas. Aunque en algunos casos, como en el de los ICO, se les prohibió a los bancos incluir póliza alguna.

Ya hemos dicho que el banco no puede obligarte a contratar un seguro de hogar y tampoco uno de vida de amortización ni de Protección de Pagos, pero hay que considerar tenerlos: el primero ayudará a tus descendientes a pagar el crédito, si te pasa algo; y el segundo te dará cobertura para afrontar el pago de las letras, en caso de que tus ingresos disminuyan. Aunque en la mayoría de los casos en conveniente desvincular estos seguros de los bancos porque de esta forma serás tú o tus herederos quienes decidirán como utilizar los importes de las pólizas en tu propio beneficio. Normalmente, serán temas fiscales que en su momento te pueden ser mas beneficiosos si tu decides que hacer con dichos importes cuando ocurra el siniestro.

Aparte de estas recomendaciones, existen otras: contratar con la aseguradora a través del banco, suele ser equivalente a condiciones y precios menos favorables para ti que si acudes a tu mediador habitual. Los expertos han realizado estudios y concluyen que los Seguros de Vida Riesgo que se contratan a través de una operación de financiación con el banco son hasta un 30% más caros que si los suscribes directamente con tu mediador.

El seguro es una decisión responsable

Los seguros son productos que buscan proporcionar tranquilidad al asegurado y sus beneficiarios. Éste necesita que en caso de darse una determinada situación, la aseguradora responda en los términos acordados, es decir, que se cubran riesgos. Por ello, la contratación de un seguro es un acto de responsabilidad, pero siempre ha de ser una decisión voluntaria y libre, nunca inducida ni obligada. La contratación de un seguro no podrá ser impuesta y mucho menos negociada individualmente bajo presión por la posición más fuerte.

Para poder elegir con seguridad habría que tener en cuenta cuestiones como: qué capitales son los apropiados según las necesidades venideras. No solo el capital del préstamo, sino también los gastos que se van a producir para realizar las particiones de herencias y otros gastos como impuestos a pagar.

¿Y si ya he contratado el seguro con el banco?
¿Puedo desvincularlo?

Si acabas de firmar tu hipoteca, La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 83.a 1 menciona que en un plazo máximo de 30 días desde que el asegurador le entrega la póliza definitiva o el documento de cobertura provisional el tomador del seguro puede resolver el contrato sin indicar los motivos, sin que ello suponga penalización alguna y sin que la aseguradora pueda oponerse a la anulación.

Si ya tienes contratada la póliza de hogar con el banco que te concedió la hipoteca, puedes cambiarlo si lo deseas. Es decir, en caso de que quieras comparar las ofertas en seguros de hogar que te ofrecen otras aseguradoras, y de que encuentres alguna a mejor precio y con mejores coberturas que las que te ofrece tu entidad, puedes contratarla sin problema. Siempre teniendo en cuenta los plazos previstos de comunicación a la aseguradoras.

La Directiva Europea cuenta con seis pilares fundamentales:

1.- El consumidor dispondrá obligatoriamente de un período de 7 días para reflexionar antes de la firma del contrato. Y además, dispondrá de otros siete días más para poder retractarse tras la firma del mismo.

2.- El banco estará obligado a dar una mayor transparencia en la información que proporciona al cliente sobre el crédito hipotecario, de manera, que deberá entregar una hoja informativa de fácil comprensión donde incluya el detalle de las características del préstamo, precio de divisas, interés aplicable, etc.

3.- Las entidades financieras y de crédito no podrán obligar a sus clientes a contratar paquetes cerrados junto con su hipoteca, paquetes que contengan otros productos, préstamos o seguros asociados.

4.- Flexibilidad de pago. Se eliminará las penalizaciones por amortización anticipada de la deuda. Se eliminarán los costes abusivos por reclamación de impagos ajustándolos a una compensación justa. Se exigirán plazos razonables antes de proceder con las ejecuciones y desahucios. Y se frenarán los préstamos irresponsables obligando al estudio de la solvencia y circunstancias del prestatario y/o fiadores.

Últimas recomendaciones

Te recomendamos revisar concienzudamente las ventajas de contratar un seguro tanto fuera como dentro de la entidad bancaria. Dedica tiempo a efectuar todos los cálculos para saber lo que más te conviene y cualquier duda que tengas te la deben resolver tanto en el banco como en el notario.

Pero aun así, si tu entidad bancaria te obliga a hacer el seguro con ellos y no estás de acuerdo, puedes escribir una carta al defensor del asegurador con copia siempre para ti y presentar también una reclamación en el Banco de España.

Si lo necesitas, desde Artés cs podemos ayudarte a contratar tus seguros con las mejores condiciones, fuera de la entidad bancaria. Te podemos ayudar a cambiar tus seguros de vida o de hogar contratados con el banco y, de esta manera, hacer que te ahorres importantes cantidades de dinero al año con mejores coberturas.